Unieważnienie kredytu frankowego wymaga analizy postanowień konkretnej umowy, w szczególności zasad indeksacji lub denominacji, sposobu ustalania kursów waluty oraz praw i obowiązków stron.
Potrzeba wytaczania spraw frankowych zrodziła się z potrzeby ochrony konsumentów w obrocie z podmiotami rynku finansowego, a konieczność ta wypływa bezpośrednio z prawa wspólnotowego. Prawo wspólnotowe przewiduje ochronę konsumenta ze szczególnym uwzględnieniem konstrukcji klauzul abuzywnych (klauzula niedozwolona), stanowiąc, że umowy powinny być sporządzane prostym i zrozumiałym językiem, konsument powinien mieć faktycznie możliwość zapoznania się ze wszystkimi warunkami umowy, a wszelkie wątpliwości powinny być interpretowane na jego korzyść.
Koniecznym było zatem zapoznanie klientów przez banki z wszelkimi informacjami dotyczącymi produktu finansowego, które będą odzwierciedlone umową stron i które bezpośrednio dotyczą charakteru ich zobowiązania. Wyjaśnienie klientowi zapisów umownych było obowiązkiem banków przy czym dotyczyły nie tylko najważniejszych zapisów umownych istotnych dla ważności samej czynności prawnej, ale także tych, które miały istotne znaczenie dla konsumentów i które czyniły tę czynność transparentną i jednoznaczną co do swej treści, celu, funkcji, istniejącego ryzyka i konsekwencji niewywiązania się ze zobowiązań ciążących na kontrahentach. Wartością w obrocie konsumenckim jest przejrzystość zawieranych transakcji, co ma przede wszystkim uchronić konsumentów przed nieprzewidzianymi skutkami umów. Chodzi zatem o stworzenie warunków dla świadomego wyboru oraz właściwej oceny oferowanej usługi.
Dziś już wiemy, że banki nagminnie zaniedbywały powyższych obowiązków, w dużej mierze niestety celowo. Wobec powyższego klienci banków nie byli informowani o realnym ryzyku związanym z zawarciem umowy we frankach szwajcarskich a informacje przekazywane przez bank nie zawierały w zasadzie żadnych istotnych danych, takich jak symulacje spłat obejmujących faktyczne ryzyko, w szczególności odzwierciedlających aktualną sytuację kredytową powodów związaną ze znacznym wzrostem kursu franka, statystyka wahań kursowych z ostatniej dekady w odniesieniu do waluty wymienialnej oraz mechanizmu i sposobu szacowania kursów.
Sprawiało to, że klienci banków nawet przy zachowaniu należytej staranności, nie byli w stanie zasadnie ocenić mechanizmu nabywanej usługi. Wynika to zarówno z faktu jej skomplikowania jak i niewielkiej ilości danych, z jakimi mogli się zapoznać. Ażeby móc zasadnie ocenić, z czym ich wieloletnie zobowiązanie kredytowe może się wiązać, konsumenci powinni zapoznać się chociażby z praktyczną symulacją spłaty rat kapitałowo-odsetkowych przy różnych wariantach wahań kursowych; w szczególności w oparciu o kursy z lat poprzednich czy z metodologią ustalania kursów walut w tabelach, które banki posiadały. Przedstawienie notowania tego kursu z roku lub kilku lat poprzedzającego rok zawarcia umowy jest przy tym niewystarczające, gdyż indeks walutowy jest wartością długoterminowo ewoluującą w czasie.
Wszystko to jednocześnie rodzi odpowiedzialność materialną banku z tytułu pobrania nienależnego świadczenia wynikającego z nieważnej Umowy. Kwoty te wielokrotnie to setki tysięcy złotych.
Informacje dotyczące zakresu pomocy kancelarii znajdziesz na stronie poświęconej [unieważnieniu kredytu frankowego we Wrocławiu].
Problematyka kredytów frankowych i ochrony konsumentów była również wielokrotnie przedmiotem działań Rzecznika Praw Obywatelskich.
Nie każda umowa frankowa jest automatycznie nieważna, ale znaczna większość zawiera podobne klauzule abuzywne. Kluczowe znaczenie ma:
Wszystkie te elementy oceniamy indywidualnie podczas analizy prawnej. Czasem nawet drobne zapisy przesądzają o tym, że kredyt nadaje się do unieważnienia (unieważnienie kredytu frankowego) lub „odfrankowienia”.
Zdecydowana większość umów kredytów indeksowanych i denominowanych do CHF spełnia przesłanki do unieważnienia kredytu frankowego. Każda sprawa wymaga jednak analizy treści umowy, regulaminów, historii spłat oraz informacji przekazanych kredytobiorcy na etapie zawierania umowy. W praktyce kluczowe znaczenie mają zapisy dotyczące ustalania kursów waluty oraz sposób wyjaśnienia ryzyka walutowego.
Jeżeli umowa przewiduje mechanizmy, które pozwalały bankowi jednostronnie kształtować wysokość zobowiązania, unieważnienie kredytu frankowego jest zazwyczaj zasadne.
Zgłoś się do kancelarii z umową kredytową. Ocenimy bezpłatnie Twoją sytuację i podpowiemy najkorzystniejsze rozwiązanie.
Unieważnienie kredytu frankowego stało się najskuteczniejszym sposobem ochrony kredytobiorców, którzy zawierali umowy obarczone klauzulami niedozwolonymi. W praktyce unieważnienie kredytu frankowego prowadzi do takiego skutku prawnego, jakby umowa nigdy nie została zawarta, a bank i kredytobiorca rozliczają się wyłącznie z faktycznie przekazanych świadczeń. Obecne orzecznictwo sądów powszechnych oraz TSUE jednoznacznie potwierdza, że konstrukcja wielu umów frankowych naruszała prawa konsumenta, co otwiera drogę do skutecznego dochodzenia roszczeń.
Podstawą unieważnienia jest stwierdzenie, że w umowie znalazły się klauzule przeliczeniowe, które dawały bankowi prawo do jednostronnego ustalania kursu waluty. Kredytobiorca nie otrzymywał rzetelnej informacji o rzeczywistym ryzyku kursowym, a wpływ franka szwajcarskiego na wysokość zadłużenia był prezentowany w sposób nieadekwatny do faktycznego ryzyka. W rezultacie unieważnienie kredytu frankowego opiera się na wykazaniu abuzywności postanowień i braku równowagi kontraktowej.
Umowa obarczona niedozwolonymi postanowieniami nie może wiązać konsumenta, dlatego sąd stwierdza jej nieważność. Po unieważnieniu kredytu frankowego kredytobiorca może żądać zwrotu nadpłaconych środków, a ryzyko walutowe przestaje istnieć.
Najważniejszą korzyścią jest całkowite zakończenie zobowiązania wobec banku. Unieważnienie kredytu frankowego sprawia, że bankowi nie przysługuje roszczenie o dalszą spłatę rat, odsetek czy opłat dodatkowych. Strony rozliczają się jedynie z przekazanych świadczeń, a kredytobiorca odzyskuje nadpłatę wynikającą z nieuczciwego mechanizmu indeksacji.
W wielu sprawach zwrot środków sięga od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych. Unieważnienie kredytu frankowego usuwa również ryzyko finansowe związane z wahaniami kursu CHF oraz eliminuje niepewność co do wysokości przyszłych rat.
Wysokość roszczenia zależy od liczby dokonanych wpłat oraz wartości wypłaconego kapitału. Unieważnienie kredytu frankowego pozwala odzyskać nadpłaty wynikające z mechanizmu indeksacji, prowizje, składki dodatkowe oraz inne opłaty. W wielu przypadkach wysokość zwrotu przekracza 50–200 tysięcy złotych, a po prawomocnym wyroku saldo kredytu przestaje istnieć.
tel. 511 611 718
biuro@demski-kancelaria.pl
